Як отримати іпотеку в Іспанії: весь шлях крок за кроком
Процес отримання іпотеки в Іспанії на перший погляд здається складним, але на практиці складається з конкретних етапів зі зрозумілими діями. Нижче розбираємо кожен крок: що відбувається, скільки часу займає і що потрібно від вас.
Середній строк від першої консультації до підписання в нотаріуса: 6-12 тижнів.
-
1
Етап 1: Перша консультація
Знайомимося з вашою ситуацією. Обговорюємо: ваш статус в Іспанії, тип і розмір доходу, заощадження, чи є обраний об'єкт, плани щодо строків. Після консультації ви розумієте, чи реалістична іпотека і на яких приблизно умовах.
Що потрібно від вас: Розповісти про себе. Жодних документів на цьому етапі не потрібно. Можна через WhatsApp або відеодзвінок.
Скільки часу: 1-2 дні (від заявки до відповіді)
Вартість: безкоштовно
-
2
Етап 2: Підбір нерухомості (якщо потрібен)
Якщо ви ще не знайшли об'єкт, підбираємо варіанти під ваш бюджет і критерії. Вторинний ринок, новобудови від забудовників, конкретні райони. Організовуємо перегляди (зокрема онлайн для тих, хто за кордоном). Якщо об'єкт уже знайдено, переходимо одразу до етапу 3.
Що потрібно від вас: Критерії (район, бюджет, тип житла, мета покупки). Готовність до переглядів або зворотний зв'язок щодо онлайн-добірки.
Скільки часу: від 1 тижня до кількох місяців (залежить від ваших критеріїв і ринку)
-
3
Етап 3: Збір і підготовка документів
Даємо вам конкретний список документів під вашу ситуацію (резидент, нерезидент, autónomo). Не загальний шаблон, а саме те, що запросять банки у вашому випадку. Перевіряємо кожен документ до подання: формат, актуальність, повнота. Для нерезидентів: підказуємо, які документи потрібно перекласти (traducción jurada) та апостилювати. Не всі, а лише необхідні, щоб не витрачати гроші дарма.
Що потрібно від вас: Зібрати документи за списком. Це найбільш трудомістка частина з вашого боку. Зазвичай займає 1-3 тижні.
Скільки часу: 1-3 тижні
Докладніше: повний список документів за ситуаціями →
-
4
Етап 4: Подання заявок у банки
Подаємо ваш пакет документів у 3-5 банків одночасно. Чому кілька? Тому що умови відрізняються: один банк може запропонувати кращу ставку, інший дасть більший відсоток фінансування, третій буде лояльнішим до вашого профілю. Ми знаємо, які банки краще працюють з іноземцями, з autónomos, з доходами з-за кордону. Подаємо заявки до банків, де ваш профіль має вищі шанси на схвалення.
Що потрібно від вас: На цьому етапі майже нічого. Ми ведемо комунікацію з банками. Якщо банк запитує щось додаткове, передаємо вам.
Скільки часу: подання займає 1-2 дні, розгляд банками 2-4 тижні
-
5
Етап 5: Схвалення та вибір пропозиції
Банки надають свої рішення. Схвалення приходять у вигляді oferta vinculante (зобов'язальна пропозиція). Це документ, у якому прописані остаточні умови: ставка, строк, comisiones, vinculaciones, штрафи за дострокове погашення. Ми розбираємо кожну пропозицію разом з вами. Порівнюємо не лише ставку, а й повну вартість кредиту (TAE), vinculaciones і дрібний шрифт.
Що потрібно від вас: Обрати пропозицію. Ми дамо рекомендацію, але рішення за вами.
Скільки часу: 1-2 тижні
Що таке oferta vinculante: банк зобов'язаний видати вам цей документ мінімум за 10 днів до підписання. У вас є час вивчити умови без поспіху. Це ваше право за Ley 5/2019.
-
6
Етап 6: Підготовка до угоди
Координуємо дату в нотаріуса з банком, продавцем (або забудовником) і вами. Перевіряємо фінальні документи: escritura (договір купівлі-продажу), умови іпотеки, розподіл витрат. Нотаріус за законом зобов'язаний провести з вами попередню зустріч (acta de transparencia) мінімум за 1 день до підписання. На ній він пояснює умови іпотеки та переконується, що ви все розумієте.
Що потрібно від вас: Бути в Іспанії (або оформити довіреність через консульство). Переказати гроші на перший внесок і витрати.
Скільки часу: 1-2 тижні
-
7
Етап 7: Підписання в нотаріуса
День угоди. Підписуєте два документи: escritura de compraventa (купівля) та escritura de hipoteca (іпотека). Банк переказує гроші продавцю. Ви отримуєте ключі. Ми присутні на підписанні та стежимо, щоб усе відповідало домовленостям.
Що потрібно від вас: Особиста присутність (або представник за довіреністю). Посвідчення особи. Банківський чек на суму першого внеску та витрат (банк підкаже точну форму).
Скільки часу: 1-2 години в нотаріуса
-
✓
Після угоди
Формально угоду завершено, але є кілька справ:
- Переоформлення комунальних послуг (світло, вода, газ) на ваше ім'я
- Empadronamiento (реєстрація місця проживання) за новою адресою
- Перший платіж за іпотекою: зазвичай через місяць після підписання
- Податкова декларація: іпотечні відсотки можуть враховуватися як відрахування (залежить від ситуації)
Ми підказуємо щодо кожного пункту.
Скільки часу займає весь процес
| Етап | Строк |
|---|---|
| Консультація | 1-2 дні |
| Підбір нерухомості | 1 тиждень - кілька місяців |
| Збір документів | 1-3 тижні |
| Розгляд банками | 2-4 тижні |
| Вибір пропозиції | 1-2 тижні |
| Підготовка до угоди | 1-2 тижні |
| Підписання | 1 день |
| Разом (без підбору об'єкта) | 6-12 тижнів |
Що може сповільнити процес
- Неповний пакет документів (банк запитує додатково, втрачається 1-2 тижні)
- Переклади та апостилі для нерезидентів
- Затримка з tasación (оцінка об'єкта)
- Координація із забудовником (для новобудов)
Що може пришвидшити
- Повний пакет документів з першого разу
- Готовність швидко відповідати на додаткові запити банку
- Заздалегідь оформлений NIE (для нерезидентів)
Витрати на оформлення (коротко)
| Етап | Хто платить | Орієнтовна сума |
|---|---|---|
| Консультація | Безкоштовно | 0 € |
| Tasación (оцінка) | Покупець | 300-500 € |
| Податок (ITP або IVA+AJD) | Покупець | 6-11% від вартості |
| Нотаріус | За законом: витрати на іпотеку платить банк, на купівлю-продаж покупець | 600-1 500 € |
| Registro de la propiedad | Покупець | 400-1 100 € |
| Gestoría | Покупець | 300-500 € |
Суми орієнтовні. Супровід іпотеки: для резидентів Іспанії від 3 000 € + IVA, для нерезидентів від 5 000 € + IVA залежно від країни податкового резидентства. Оплата у два етапи: частина при підписанні договору, решта при підписанні іпотеки. Підбір об'єкта — 3% + IVA від вартості. Усі умови та точні суми фіксуємо в договорі до початку роботи.